杨晨晨,电子书,狐妖小红娘

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我记得从2014年起,P2P火的一塌糊涂,作为一种新的商业模式,真的是被吹上天了。当何林坤时几个P2P平台的大佬火得一刘勋德塌糊涂,号称这种新的商业模式十分牛逼,要颠覆银行。我的讥组词当时我还在学校,作为学法律的我们,也被导师勒令要求研究P2P相关的一系列法律问题。那时候,仿佛不谈论P2P,就是不懂新经济,就是不懂新金融。

那时候互联网思维甚嚣尘上,很多人希望依靠互联网思维,能够让自己牛逼一把,借着互联网思维去颠覆一些,当然银行就成了P2P平台们的颠覆对象。

时间来到了2017年,许多P2P平台暴雷,一地鸡毛,许多投资人连裤衩都赔了进去。我记得善林金融崩盘镣铐女囚的时候,一位头发花白的老大爷说到,本以为能保住本金,没想到连本金都没有保住。

为啥最后很多P2P平台都成了诈骗犯降龙罗汉与济颠?怎样识别哪些是合法的P2P平台呢?这一切还得让我们回到P2P的本质上去寻求答案。

啥是P2P平台?《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对P2P平台的定义是:

网络借贷信息中介机构是指依法设立,狙击女神天使专门从事网游爱宝络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。

简单说,P2P平台就是个金融信息中介,最核心的职能是中介服务,以互联网为渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

P2P平台好好做一个中介,就好比房产中介,尽职尽责,然后收中介服务费。这怎么会暴雷呢?问题就出在这位中介不是房屋中介,他是资金中介爱惟侦查。作为一名合格的资金中介,需要具有以下能力:

(1)一流的资产挖掘能力;

(2)对资产端的掌控能力;

(3)优秀的风控能力;

(4)严格的资金管理制度;

(5)具有优质资金端获客能力。

要想将资金吸引过来,P2P平台就必须不断的推荐好的资产,优质的资产,没有优质资产咋办,你得去挖掘优质资产。这就需要你本身有特殊的能力渠道,或者你有低成本的资金,才能获取优质资产。现实是什么样子呢?资产足够优质的话,谁去找P2P平台,都去找银行了。

很多在P2P平台借款的企业,都是银行授信满了,这才像目光投向P2P平台。于是很多P2P平台,拿到的都是二流资产,最后没办法,只能将二流资产包装成一流资产,兜售给资金方。

P2P平台不仅能够获取优质的资产,更重要的出去的钱,你得保证能够拿回来。对优质资产没有一定的掌控能力,怎么把钱拿回来。2016年以后,出现核心企业的金融化的现象。大部分核心企业自己都设有保理、融资租赁公司、互金平台,这些类金融企业,都能自己掌控资产,相比独立第三方的P2P李静安平台,就没有足够的资产端掌控能力。投资人的钱是出去,但是回不来,那也很尴尬。

在资金运作中,风控能力是核心,你得保证投资人投出去的都是优质资产。识别优质资产,需要一流的投顾团队。现在立玛美风控做的最好的是谁,不是信托,不是券商,是银行。银行的风控能力,是最强的,可那又怎么样,照样坏账一大堆。P2P平台,很难请到一流的投顾团队,没有足够的风控能力,产生的坏账你想想得有多少。

更重要的P2P平台作为金融信息中介,你不能触碰投资人的钱,不能设立资金池,不能进行期限错配。实际操作中,许多平台擅自挪用投资人的钱,给自己员工发工资,发奖金,没有一套严格的资金管理体系。

很多P2P平台老板也许一开始也野彼得想认真工作,实操过程中,发现找好的资产不容易,投出去不容易,找到优质的汤唯父亲资金方更不容易,而更重要的是弄到的钱都给了资产端,自己就拿个服务费,内心很不平衡,索性一拍脑袋,狠下心来,将获取的资金,全都放到自己的口袋里,肆意挥霍去了。当然有的老板一开始就居心不良,设局骗取投资人的钱,也是可恨的啊。

投资人的钱到期了怎么办呢?只能依靠把故事讲大炼神劫,募集新的资金,还给旧的投资人,玩起拆东墙补西墙的把戏。随着市场逐渐饱和性感蕾丝,再也没有新的资金入场,无法兑付给投资人,崩盘不可避免啊。

那些认真做业务的P2P平台呢?这些平台核心是套利,作为影子银行般的存在,某种意义上做的床戏韩国是和金融机构一样的工作杨晨晨,电子书,狐妖小红娘,但是风控手段,风控技能没有银行做得好,资金成本比银行高,随着资产端的坏账,也陷入危险的局面。

2017年11月7日,公安部发布《出台意见部署进一步加强病态倒戈打击金融犯罪工作》,意见要求,要姜俊秀充分履行打击职能,优化打击模式,始终保持对金融犯罪的严打高压态势,重点打击非法集资犯罪和涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的突出经济犯罪活动智小楠。

以前从事放款套利的P2P平台,坐享监管红利,加上核心企业还没有进入这些市场,赚取了高额的利润。现在没了监管红利,加上金融去杠杆,以前从事放款套利的P2P平台们,一旦资产端出现兑付纪炎简谱视唱危机,必将牵涉自身,破产将是他们唯一的宿命。

那些认真做业务的P2P平台,收点中介费,尽职尽责,即使借款人出事,将来也不会责任太大。繁华过后,一地鸡毛,到头来还是投资人最苦啊!

如果对P2P平台投资抱有执念的投资人,非得投资P2P,应该如何辨别那些是合法的P2P平台呢?我总结了一个“3证+10不得为”公式。

(1)合法的P2P平台需要有3证:营业执照、金融办备案证书、增值电信业务经营许可;

(2)合规的P2P平台不得从事以下10种行为:

为利益相关方融资;归集出借人资金;提供担保;发放贷款;拆分融资项目的期限;发售其他金融产品;经营其他未经许可的金融业务;虚假陈述融资项目;为股票融资者提供服务;不得进行股权众筹和事务众筹等业务。